無職やニートでもカードローンは借りられるの？収入がなくても借入可能か解説！

「無職やニートでもカードローンは利用できる？」

「無職やニートで審査に通るのか不安」

結論から言うと、完全な無職で収入が0円だと借入は難しいです。

カードローンで借り入れを行う条件に「安定した収入がある」というのがあるからです。

逆に言えば、収入が月5万でもあれば借入のチャンスがあります。

この記事では収入が少ない人でも借りられるカードローンや、完全に収入がない無職やニートでもお金を借りられる方法を解説していきます。

無職やニートでもカードローンを利用できる？

「無職やニートでもカードローンを利用できますか？」との質問をよく受けますが、答えは「NO」となります。

どんなカードローンにも、申し込み条件に必ず次の1文が記載されています。

さらに、安定した継続収入のある方、などの記載方法もあります。

つまり、「収入がなければ、借りたお金を返すことができないでしょう」という理由から、収入のない方への融資は行っていません。

ですから「無職やニートでまったく収入のない方は、カードローンを利用できない」と、いうことになります。

少しでも稼げれば借り入れも可能となる

カードローンの申し込み条件にある「安定した収入」には、明確な金額の縛りはありません。

大よそになりますが自由になるお金が、月5万円以上あれば大丈夫と考えてよいでしょう。

年収にすれば60万円あれば、大丈夫ということです。

年収300万円VS年収60万円属性を比較してみた

この比較表を見ると年収が300万円あったとしても、既に他社借入が30万円あるので、総量規制から見ると借り入れ可能額はMAX70万円です。属性を見ると、「配偶者・子ども有り」なので、それなりの生活費が必要となります。さらに借家住まいとあるので、家賃も必要だとわかります。

年収300万円を月に均すと25万円となり、手取り額は恐らく20万円程度でしょう。生活費に家賃の支払いを考慮すると、この方が自由に使えるお金はよくて3万円、悪ければ2万円に届かないかも知れません。

一方で、年収60万円でも親元にいるので、上手く考えれば月5万円すべて自由に使うことができます。最終的なスコアリングはこのように検討されるので、例え月5万円の収入だとしても、年収300万円の方よりはよいスコアとなることがわかります。

ですから、少額でも稼げれば「無職・ニート」でも、問題ないという訳です。

カードローンは審査なしで借りられる？

「審査なしで借りられるカードローンを教えてください」と聞かれますが、カードローンに限らず、クレジットカードでも審査なしで借りることのできる金融商品は存在しません。

審査は返済能力を確認するために行われる

カードローンの審査というのは、「貸した相手が、きちんとお金を返してくれるか？」を確認するために行われます。

現在ではWEBで顔を合わすことなくお金を貸すのですから、きちんと審査をして返済能力があるかを確認してからでないと、怖くてお金を貸すことはできないでしょう。

カードローン会社は仕事としてお金を貸している

カードローン会社は、ボランティアでお金を貸している訳ではありません。

金利を加算して、返済してもらうことで仕事として成り立たせています。

1. 10万円を金利18％で貸し付けた場合
2. 月に1,479円の利子が発生
3. 元本の返済が2,000円の場合
4. 元本＋利子＝3,479円の返済額となる
5. 1,479円がカードローン会社の儲けとなる

このように、元本と利子をあわせて返済してもらい、利子分がカードローン会社の利益になります。

審査を通過するポイント「収入があること」

やはり審査を通過するには、「収入があること」が重要なポイントとなります。

収入がないとお金を返すことができませんから、貸し倒れとなってしまいます。

先に説明した、「元本＋利子」をあわせて返済できるだけの収入があれば問題ありません。

収入が少しでもあれば、少額融資は可能となる

審査のないカードローンはありませんが、少しでも収入があり少額融資であれば審査通過できるカードローンは存在します。

1. 月に5万円の収入がある
2. 他社の借り入れはなし
3. 10万円を借りたい
4. 5万円すべて使えるようなので、20万円でも大丈夫だろう
5. 審査の結果、20万円の融資が決定する

このようなケースは多くありますので、とにかく少しでも稼ぐことが重要です。

無職やニートでお金を借りる方法

では、無職やニートで収入がまったくなければ、絶対にお金を借りることはできないのでしょうか？この質問に関しては「無職やニートでまったく収入がなくても、お金を借りることは可能です！」と答えることができます。とくに今は、新型コロナウイルスの影響が大きいので間口は広くなっています。ここでは、無職やニートでまったく収入がなくても、お金を借りる方法をお伝えしましょう。

緊急小口資金に申し込む

住んでいる市区町村の、社会福祉協議会が窓口となっています。

貸付条件その他情報を、一覧表にまとめました。

現在はコロナウイルスによる収入の減少がメインとなっているので、「緊急小口資金」となっていますが、コロナ禍でない時でも最高10万円までの貸し付けが行われています。

貸付条件がコロナの条件ばかりとなっていますが、「6：上記以外で休業等による収入の減少等で生活費用の貸付が必要なとき」は、すべての無職、ニートに合致します。利子もなし、保証人も不要なので、必要な方は居住地の社会福祉協議会へ相談すれば、いろいろと教えてもらえます。

収入が僅かでもあれば借りられる可能性が高いカードローン5選

収入が僅かでもあれば借りられる可能性が高いカードローンを5つ紹介します。

会社名	アコム	SMBCモビット	アイフル	プロミス	レイクALSA
イメージ
金利(実質年率)	3.0％〜18.0％	3.0％〜18.0％	3.0％〜18.0％	4.5％〜17.8％	4.5％〜18.0％
限度額	800万円	800万円	800万円	500万円	500万円
審査期間	最短20分 ※4	最短30分 (簡易審査10秒) ※2	最短18分 ※4	最短3分 ※4	最短15秒
融資スピード	最短20分 ※4	最短即日 ※2	最短18分 ※4	最短3分 ※4	最短60分
WEB完結	可	可	可	可	可
申し込み条件	・20歳以上 ・安定した収入のある方	・20歳以上74歳以下 ・安定した収入のある方（収入が年金のみの方はお申込いただけません。）	・20歳以上69歳以下 ・安定した収入のある方	・18歳以上74歳以下※3 ・安定した収入のある方（収入が年金のみの方はお申込いただけません。）	・20歳以上70歳以下 ・国内居住(日本の永住権)の方
詳細	申し込む	申し込む	申し込む	申し込む	申し込む

※スクロールできます。

※1 事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※4 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

それぞれのカードローン会社を詳しく解説していきます。

アコム

アコムのカードローンも、とても人気のあるカードローンです。審査から融資までが※最短20分なので急いでいる方の利用も多いのが特徴。

先ほど紹介したとおり、「人気がある＝審査が優しい」との方程式が成り立ちます。

なので、アコムのカードローンも年収の低い方でも、審査通過の可能性が高いカードローンとなっています。

アコムの特徴

1. 3項目の入力で診断する3秒診断を利用可能
2. WEBですべて完結
3. ※最短20分で審査・融資可能
4. ネットやATMで24時間借入＆返済が可能
5. はじめての利用で30日間金利0円

借入・返済方法

借入方法	・アコム店頭窓口 ・アコムATM ・スマホ、PCから振込依頼 ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・イオン銀行ATM ・その他提携ATM
返済方法	・口座振替 ・アコムATM ・アコム店頭窓口 ・銀行振り込み ・インターネット返済（ネットバンク） ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・イオン銀行ATM ・その他提携ATM

※アコムの当日契約の期限は21時までです。お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

3秒診断で借入可能かどうかをチェックできる

アコムにも簡易審査サービスがあります。年齢、年収、カードローン他社借入状況を入力するだけで診断ができるため、3秒で借入ができるかチェックできます。他社よりも圧倒的に早いスピードなので、すぐに確認したい人におすすめです。

パートやアルバイトでも安定した収入があれば申し込みができますし、学生でも20歳から利用可能です。初めてカードローンを利用する人でも利用しやすくなっているので、まずは3秒診断を利用してみましょう。ただし、本審査が通ると保証するものではないので留意してください。

公式アプリを利用すれば24時間いつでも最短1分で振り込みできる

アコム利用者にとっては馴染みあるスマホアプリ「myac」を使えば、24時間いつでも最短1分で振り込み可能。これは、アプリからの手続きだけで振り込み手数料を無料にして口座に振り込みをしてくれるサービスです。

その他、この「myac」アプリの機能として、融資増額の申請や必要書類の提出、利用状況の確認など、さまざまな手続きを簡単に済ませることできるので、ユーザビリティーの高いアプリといえます。

大手消費者金融の中で新規契約率が高い

アコムは同社CMでも「初めてのアコム」と謳っているように、1社目としてカードローン利用時に選ばれることが多く、審査通過率が高いようです。新規契約率とは新しくアコムで契約した人のパーセンテージのこと。

アコムは新規契約率が高いので、新期利用者を積極的に受け入れている消費者金融といえるでしょう。したがって、他社に比べて申し込みをしたときに通過する可能性が高いのかも知れません。

アコムに申し込む

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SMBCモビット

SMBCモビットのカードローンも、年収が少なくても借り入れできるカードローンとして人気です。

WEBで完結するので電話も郵送物も一切なし。21時までの電話契約なら最短3分で、口座に振込してもらえるサービスも嬉しいです。

クレジットカード機能を搭載したTカードプラス（SMBCモビットnext）は、年収が低いと審査に通りにくいので通常のカードローンに申し込みましょう。

SMBCモビットの特徴

1. 10秒で簡易審査結果を表示
2. 本審査の結果確認まで最短30分（※１）
3. WEB完結は電話、郵送すべてなし
4. 最短3分（※１）で口座に振込

借入・返済方法

借入方法	・プロミスATM ・スマホ、PC、電話から振込依頼 ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・三井住友銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・イオン銀行ATM ・ゆうちょ銀行ATM ・その他提携ATM
返済方法	口座振替（三井住友銀行等　※詳しくはHPをご確認ください） ・銀行振り込み ・インターネット返済（ネットバンク） ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・三井住友銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・イオン銀行ATM ・ゆうちょ銀行ATM ・その他提携ATM

（※１）申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

スピーディーな審査と融資

SMBCモビットは、審査・融資スピードが早いです。消費者金融カードローンを使用する上で1番に考えたいのが審査・融資に要する時間SMBCモビットの審査時間は最短で30ほどとなっており、即日で融資もできます。

SMBCモビットを利用する上で、審査から融資までの時間が短く、1日で完了するというのは大きなメリットとなるでしょう。くわえて、SMBCモビットの審査には10秒簡易審査というサービスがあり、およそ10秒で審査の結果を知ることができます。よって他の消費者金融カードローンの審査をしたい人にもおすすめといえます。

返済のたびにTポイントが貯まる

SMBCモビットのTポイントサービスを利用すると、Tポイントが返済により貯まってそのまま返済に使用できます。返済金額のうち利息分の200円分が1ポイント分として加算されます。1ポイントは1円単位で返済に充てられるので多額の借り入れをするときには、使い勝手のいいサービスといえるでしょう。

なお、このサービスを利用するためには、契約を完了した後にTポイントサービスの利用手続きをするだけです。

三井住友銀行ATMであれば、手数料０円

SMBCモビットで借り入れをした場合、三井住友銀行ATMであれば手数料が0円になるサービスが提供されています。対象になるのは、三井住友銀行ATMで取引したときの提携ATM利用手数料となります。

現実的に借り入れを開始すれば手数料の負担は、ばかになりませんので、こういったサービスはうれしいですよね。大手SMBCグループだからこそ実現できるサービスといえます。

SMBCモビットでの借り入れは、手数料を少しでも軽くしていきたいという人におすすめといえるでしょう。

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アイフル

アイフルは女将さんのCMで有名なので、既にご存じかも知れませんね。アイフルのカードローンは、価格.comカードローンカテゴリー人気ランキング2023年5月で第1位に輝いています。

カードローンで人気は「＝審査に通りやすい」と同意となります。利用者が少なければ、ランキング１位になることはありません。

利用者が多いということは、審査が優しいということですから、年収の低い方も安心して申し込めるカードローンです。

アイフルの特徴

1. はじめての利用なら最大30日間利息0円
2. WEBですべて完結、郵送物なし、誰にも知られず借入できる
3. ※最短18分で融資も可能
4. 24時間365日即時振込が可能

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

借入・返済方法

借入方法	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・イオン銀行ATM ・西日本シティ銀行ATM ・十八親和銀行ATM ・福岡銀行ATM ・熊本銀行ATM
返済方法	・口座振替 ・銀行振り込み ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・西日本シティ銀行ATM ・十八親和銀行ATM ・福岡銀行ATM ・熊本銀行ATM

審査時間が短く最短18分で融資もOK

アイフルの最も大きな特徴は、審査・融資に要する時間が短いことです。Webやスマホ、無人店頭、実店舗で申し込みをスピーディーにすることが可能。最短18分で融資を受けることもできます。

すぐにお金がほしい、今日中に融資を受けたいという方にもおすすめです。

申し込む時間によっては即日融資ができない場合もあるため、早くお金を受け取りたい方は今すぐ申し込みましょう。

全国各地の提携ATMから借入可能

アイフルは全国70,000台のATMから借入が可能です。

近くのコンビニやスーパーのATMが利用できるので、買い物や外出の帰り道等で気軽に借りられます。

さらに、土日や深夜の借入も可能なので、平日の昼間が忙しい人や急遽お金が必要になった人にもおすすめです。

提携先は下記のとおりです。

• セブン銀行
• ローソン銀行
• イオン銀行
• イーネット
• 三菱ＵＦＪ銀行
• 西日本シティ銀行
• 十八親和銀行

※提携ATMにて、お取り引きの都度、手数料が発生します。
※アイフルのATMは手数料がかかりません。

提携ATMが充実しているので、好きなタイミングで借入と返済ができます。

さらに、借入のみであれば、福岡銀行や熊本銀行も可能です。

スマホアプリ機能を使用すればカードレスで手続き可能

アイフルが提供するスマホアプリを利用すれば、基本的に24時間365日、いつでもどこでも全取引をスマホアプリで完結させることができます。

例えば、同社アプリを使用して全国のセブン銀行ATMまたは、ローソンATMから借り入れと返済をすることも可能です。

利用残高や返済予定金額のサービス利用状況を常にチェックでき、利用限度額を増額したいときもアプリから申請できます。家族や知人に知られたくない人にとっておすすめのサービスといえるでしょう。

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プロミス

プロミスのカードローンは審査が優しいカードローンです。実際にパートやアルバイトの方で、プロミスのカードローンを借りている方は大勢います。

WEB申し込み可能、WEBで完結、郵送物なし、コンビニATMで借り入れ可能ですから、大きく稼がなくても審査通過しやすいカードローンです。

プロミスの特徴

1. WEB申込なら来店不要で最短3分融資※も可能
2. WABで完結、郵送物無し、内緒で借入可能
3. 土日祝日、原則24時間振込可能
4. はじめての方なら30日間利息0円

借入・返済方法

借入方法	・プロミスATM ・三井住友銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・ゆうちょ銀行ATM ・その他提携ATM
返済方法	・インターネット返済 ・口座振替 ・プロミスATM ・銀行振り込み ・三井住友銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・ゆうちょ銀行ATM ・その他提携ATM

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

審査時間が短く最短3分※で融資もOK

プロミスの最も大きな特徴は、審査・融資に要する時間が短いことです。Webやスマホ、無人店頭、実店舗で申し込みをスピーディーにすることが可能。

Web申し込みなら最短3分※で融資を受けることもできます。すぐにお金がほしい、今日中に融資を受けたいという方にもおすすめです。

申し込む時間によっては即日融資ができない場合もあるため、早くお金を受け取りたい方は今すぐ申し込みましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

審査通過率が高い

プロミスは審査通過率の高さも特徴のひとつです。他の消費者金融と比較してもトップクラスで、ネット口コミにおいても「他社で審査に落ちても、プロミスでは通過できた」という情報もあるようです。

一度審査に落ちてしまい二の足を踏んでいる、次に審査が通るか心配という人もプロミスなら審査通過できる可能性が高いといえるでしょう。

ちなみに、プロミスは2021年下半期の価格ドットコムのカードローンカテゴリで1位になっており、その人気の高さがうかがえます。※同社公式サイトより引用

初回30日間は無利息で借り入れできる

プロミスは、初回利用30日間は無利息で借り入れ可能です。

例えば、借り入れ後30日以内に返済できれば、借り入れ金額のみ返済すればいいことになります。本サービスは、初回利用者限定となりますが、初めて利用する人にとってはありがたいですよね。

短期間のみお金を借り入れするケースでは、金利の低い銀行カードローンよりもプロミスの30日間無利息プランを利用した方が返済額は減ります。ただ、100万円など高額を30日間で返済するというのは、困難でしょう。少額融資の方にはメリットが大きいサービスを言えます。

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レイクALSA

レイクALSAもCMがよく流れているので、ご存じの方がほとんどでしょう。認知度が高くなると申込件数も増えてきます。申込件数が増えると審査通過率も高くなります。

これらに加えて、レイクALSAでは「5万円まで」の少額融資プランもあります。つまり、「年収が低くても少額融資はできますよ。」とのサインだと受け取ってよいでしょう。

レイクALSAの特徴

1. WEBなら最短15秒で審査結果がでる
2. WEBで最短60分融資
3. はじめての利用で60日間利息0円（WEB限定）
4. はじめての利用で5万円まで、180日間利息０円
5. カードレスな取引が可能

借入・返済方法

借入方法	・新生銀行カードローンATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net）
返済方法	・口座振替 ・新生銀行カードローンATM ・銀行振り込み ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・銀行振込（一括返済のみ）

アプリを利用すればいつでも申し込みが可能

公式アプリである「e-アルサ」を利用すれば、Web完結申し込みができます。申し込みの際の手続きで必要な本人確認書類の提出などもアプリで完結できるので、非常に簡単です。

さらに、借入状況や返済日に関する情報、返済予定日もチェックできるのもレイクALSAならではの魅力です。

アプリがあればアプリに表示されるコードを入力してカードレスキャッシングもできるので、ローンカード不要でいつでも借入ができます。カードレスキャッシングはセブン銀行のみとなっている点にだけ注意しましょう。

Webなら最短25分で融資に対応

レイクALSAでは21時までに審査と必要書類の確認をして、契約手続きを完了させれば当日中に借入が可能です。

最短25分で融資に対応してくれて、借入方法は口座への振込や提携ATMでの受け取りなど、自分に合った方法を選択できます。

急な出費にも対応できるので、今までカードローンを利用した経験がない人でも不安なく借入ができます。

返済日3日前と当日にメール通知がある

レイクALSAは、返済日が近く3日前と当日にメール通知がきます。

実際には、返済日の3日前になると「ご返済日前のお知らせ」という内容の案内メールが送られてきます。返済期日を忘れてしまいがちな人には、安心できるサービスといえるでしょう。

それでも、忘れがちな人は自動引き落としとなる口座振替を選ぶことをおすすめします。

このメールは、お得な情報配信としても使用されるので、通知を受け取りたくないという人はマイページからメール配信登録解除をしておくといいでしょう。

レイクALSAに申し込む

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無職やニートのカードローンに関するよくある質問

無職やニートのカードローンに関するよくある質問にQ&A形式で回答していきます。

無職やニートの方はカードローンでお金を借りることは出来ません。

理由はお金を貸しても返済能力がないとカードローン会社に判断されるからです。

お金を借りるには、まずはアルバイトなどで少額でも良いので安定した収入を作ることが必要です。

無職でお金がなくて困っている場合は、親や友人に借りるまたはアルバイトなどで収入を作ることです。

アルバイトで収入を作ることができれば、カードローン会社でお金を借りることも出来るようになります。

まとめ

今回は無職やニートの方を、フューチャーしてお届けしてきました。職業分類として、「無職・ニート」＝収入がない。と結び付ければ、カードローンに申し込むことさえできません。

しかし、「無職・ニート」＝年収が低い。となれば、話は変わってきます。記事内でも紹介していますが、年収300万円の方でも属性によっては、年収60万円の方のほうが有利となります。

月5万円の収入でも、満額自由に使うことができればカードローンの審査には充分通過する見込みはあります。

本当に収入がゼロの方は、記事内で紹介している「緊急小口資金」に、頼ることをおすすめします。

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※本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
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※本記事に掲載されているカードローン等のローン商品に関するご質問、お問い合わせにはお答えすることができません。各金融機関へ直接お問い合わせ頂きますようお願いいたします。
※カードローンのご利用は計画的に。お借り入れ条件をご確認のうえ、借りすぎに注意しましょう。