どうしても20万円借りたい！おすすめの方法と借りる際の注意点を詳しく解説！

「まとまったお金が必要だけど、20万円ほど足りない…。」

20万円もの金額になると、単発バイトや何かをしてすぐに稼ぐことは難しいでしょう。

20万円がどうしても必要な方は、少額融資可能なカードローンで借りるのがおすすめです。

この記事では20万円借りる方法や、20万円借りるのにおすすめのカードローンをご紹介します。

20万円借りたいならカードローンがおすすめの理由

今すぐに20万円借りたい場合、カードローンを利用するのがおすすめです。

おすすめの理由は下記のとおりです。

• 申し込みをしたら即日でお金が借りられる
• 初めて利用する場合は無利息期間が適用される
• 国から許可を得ている安心のサービス
• 土日でも対応している
• 家族にお金で困っていると悟られにくい

それぞれ解説していきます。

申し込みをしたら即日でお金が借りられる

消費者金融のカードローンを利用する場合、即日で融資が受けられます。

最短数十分で審査が完了し、振込をしてくれるカードローンが多くあるため、突然の出費が必要になったシーンでも活用できます。

給料日前でお金がない人や、クレジットカードを使って来月に支払いを先延ばしにできない人にもおすすめです。

初めて利用する場合は無利息期間が適用される

消費者金融によっては初めてカードローンを利用する場合、無利息期間を設けている場合があります。

無利息期間とは名前の通りで、消費者金融が指定した日数の間に返済をすれば、利息0円、つまり借りた分だけ返済すれば良いサービスです。

一定期間は金利がかからないため、お得に借入ができます。

国から許可を得ている安心のサービス

カードローンは銀行や消費者金融が個人に対して融資をするサービスで、国から正式な許可を得て運営しているサービスです。

賃金法という法律に則って貸付をしているので、安全に利用できます。

いわゆる悪徳業者に引っかかってしまい、法外な金利で返済できない金額を提示してくる心配もありません。

土日でも対応している

消費者金融のカードローンの場合、土日でも申し込みや審査、貸付に対応しています。

休日に急遽お金が必要になった場合でも、申し込みをすればお金を貸してくれるので、利便性が高いのが特徴です。

しかし、銀行のカードローンは銀行の営業日にしか対応していないので、土日に申し込みをしても次の平日に審査をして、翌日に貸付となってしまうため注意が必要です。

家族にお金で困っていると悟られにくい

プライバシーに配慮している消費者金融も多くあるので、家族にお金で困っていると悟られにくい利点があります。というのも、申し込みはWebで完結するため郵便物が一切なかったり、仮に郵便物があっても差出人に消費者金融の名前が明記されていなかったりします。

また、借入を希望する際に、在籍確認として申込書に記載した会社に連絡をしてくるのが一般的ですが、在籍確認をしてこない消費者金融も存在します。万が一在籍確認をおこなう場合でも、担当者の個人名を使って本人確認をしてくるので、会社の人にもわかりません。

必ず申し込み者本人が在籍確認の対応をする必要はなく、同僚や部下の人が対応しても確認が完了するので、周囲の人にカードローンを利用していることを気づかれずに済みます。

20万円借りるのにおすすめのカードローン10選

20万円借りるのにおすすめのカードローンを紹介します。

プロミス

プロミスの特徴

1. 初めて契約する場合30日間利息0円
2. プロミスアプリを利用すればVポイントが貯まる
3. 最短3分※で審査・融資

借入・返済方法

借入方法	・口座振込 ・プロミスATM ・提携A T M
返済方法	・インターネット返済 ・自動引落し ・プロミスATM ・提携先A T M ・コンビニのマルチメディア端末 ・銀行振込

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

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初めて契約する場合30日間利息0円

プロミスを初めて利用する場合、30日間利息0円のサービスが適用されます。他社での利息0円サービスは契約日の翌日から適用されますが、プロミスは借入した日の翌日から利息0円が適用されます。

つまり、契約しても借入をしなければ無利息期間に入らないため、初めて借入をする際は確定で利息0円になるのが特徴です。借入日まで申し込み日に余裕ができるので、お得に利用できます。

さらに、30日間以内であれば一度完済して再度利用する場合でも無利息期間の対象となるため、もう一度利用したくなった時にもおすすめです。

プロミスアプリを利用すればVポイントが貯まる

プロミスアプリを利用したり、毎月返済をしたりしていると、Vポイントが貯まるのもプロミスの特徴です。

初めて契約する人には500ポイント、Vポイントの申し込みをすれば追加で500ポイントのプレゼントがされるので、最大で1,000ポイント分獲得できます。

そして、利息200円ごとに1ポイント貯まるので、景品や他社のポイントに交換したり、買い物に使ったりできます。旅行が好きでマイレージを利用している人や、Vポイント投資に興味がある人も有効活用ができるので、Vポイントを貯めている人におすすめです。

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auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンの特徴

1. au限定割引がある
2. 口座も来店も不要で申し込みできる
3. Pontaポイントをプレゼントする特典を実施

借入・返済方法

借入方法	・スマホ、PCから振り込み依頼 ・三菱UFJ銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・ゆうちょ銀行ATM
返済方法	・口座振替 ・三菱UFJ銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・ゆうちょ銀行ATM・三菱UFJ銀行ATM

auじぶん銀行じぶんローンに申し込む

au限定割引がある

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っていると金利優遇の対象になるのが最大の特徴です。無条件で年0.1％優遇され、借り換えの場合は年最大0.5％優遇されます。

借入の際に金利を気にする人で、au IDを持っているならauじぶん銀行カードローンを利用しましょう。金利を優遇するカードローンは非常に珍しく、他社でもあまり見かけません。年最大0.5％でも毎月の返済の負担を大きく軽減できるため、負担がかからない返済を希望している人はチェックしてみましょう。

口座も来店も不要で申し込みできる

auじぶん銀行カードローンは申し込みの手続きが簡単です。たったの4ステップで完了します。24時間いつでも気軽にパソコンやスマートフォンから申し込みができて、審査結果をメールか電話で案内してくれます。

案内によって契約内容を確認すると、手続きが完了するため、自身の口座に振込をしてくれて終了です。また、利用明細書はWebで確認するので、郵送がありません。したがって、プライバシーの面でも安心です。ただし、ローンカードが届くまでは本人名義のauじぶん銀行が必要になるので、注意しましょう。

Pontaポイントをプレゼントする特典を実施

au IDを持っていて、auじぶん銀行カードローンに新規で契約した場合、最大で11,000Pontaポイントがもらえる特典を実施しています。

1,000ポイントは無条件にもらえるポイントです。そして、カードローン新規契約日の翌月末時点の借入残高に応じて最大で10,000ポイント贈呈となっています。

判定日時点で25万円以上、50万円未満であれば、追加で2,500ポイントのイメージです。Pontaポイントは多岐にわたる用途があるので、日頃から利用している人も多くいるでしょう。Pontaポイントを使って買い物をしたり、他のサービスにポイント移行したりできるので、あわせてPontaポイントも入手しておくのがおすすめです。

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みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの特徴

1. キャッシュカードでカードローンが利用できる
2. みずほダイレクトがあれば24時間いつでも借入ができる
3. 借入可能額が800万円と高額

借入・返済方法

借入方法	・みずほ銀行ATM ・提携先ATM ・みずほダイレクト(インターネット返済)
返済方法	・自動引き落とし ・みずほ銀行ATM ・提携先ATM ・みずほダイレクト(インターネット返済)

みずほ銀行カードローンに申し込む

キャッシュカードでカードローンが利用できる

みずほ銀行のカードローンは、カードローン専用のカードがなくても借入ができます。つまり、みずほ銀行の口座を持っている人は、キャッシュカードを使えば新しくカードローン専用カードを作る必要がありません。

申し込みの際に「キャッシュカードの利用」を選択すれば、カードローン口座を開設した後、すぐに借入ができます。ローン専用カードを作ると別途専用カードを持ち歩く必要があります。さらに、ローン専用カードが自宅に郵送されてしまうため、家族に知られたくない人だと利用しづらいかもしれません。しかし、キャッシュカードであれば何ら問題ないのでおすすめです。

みずほダイレクトがあれば24時間いつでも借入ができる

みずほ銀行の口座を持っている人ではお馴染みのみずほダイレクトからも借入ができます。パソコンやスマートフォンから24時間いつでもカードローンの借入ができるので、銀行に行く必要がありません。

また、借入だけではなく、返済にも対応しているので返済も簡単にできます。銀行での待ち時間などを気にする必要がないので、忙しくて時間がない人やお金が急に必要になった人にもおすすめです。

借入可能額が800万円と高額

みずほ銀行カードローンは、借入可能金額が800万円と高額です。他社の場合、500万円程度が平均なので、まとまった資金を一時的に借りたい場合に役立ちます。

みずほ銀行カードローンは最低借入可能金額が10万円であるため、少額からの借入にも対応しているのが特徴です。結婚式等のイベントや、転勤による急な引っ越しにも幅広く活用できます。カードローンで借入したお金の用途は自由なので、目的に沿った使い方が可能です。しかし、上限が800万円と高く便利ですが、借りすぎには注意しましょう。

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楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンの特徴

1. 楽天会員のランクに合わせて審査を優遇してくれる
2. 楽天IDを持っていると申し込みがスピーディー
3. コンビニのATMでも手数料がかからない

借入・返済方法

借入方法	・口座振込 ・提携先ATM ・コンビニのマルチメディア端末
返済方法	・自動引き落とし ・提携先ATM ・インターネット返済

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楽天会員のランクに合わせて審査を優遇してくれる

楽天銀行スーパーローンの審査は、楽天会員のランクに合わせて審査を優遇してくれる魅力があります。ローン審査が不安な人でも、楽天会員のランクが高ければ審査に通る可能性があるので、楽天ユーザーにおすすめです。

また、楽天銀行を持っている人は楽天銀行口座を返済口座に設定しましょう。ハッピープログラムの会員ステージが1つアップしたり、楽天ポイントが貯まったりします。入会と利用だけで楽天ポイントが最大31,000ポイントもらえるキャンペーンも実施しているので、楽天市場を利用している人や、楽天モバイルを利用している人にもおすすめです。

楽天IDを持っていると申し込みがスピーディー

スマートフォンを使って、Webページや楽天銀行のアプリから簡単に申し込みができるのも楽天銀行スーパーローンの利点です。さらに、楽天IDを持っている人であれば「楽天IDを使って申し込み」が選択できるため、入力項目数を大幅に減らして申し込めます。

申し込み後に必要になる本人確認書類も楽天銀行のアプリから提出できるので、非常に簡単に申し込みができます。もちろん、楽天銀行を持っている必要はなく、自身がよく使っている銀行口座での申し込みも可能です。郵送がないので、身内の人に知られる心配もありません。

コンビニのATMでも手数料がかからない

楽天銀行スーパーローンは自宅の近くにあるコンビニでカードローンが利用できて、手数料も発生しません。セブン銀行、ローソンATM、イーネットATMの場合、深夜の一部の時間を除いて無料で利用できるので、時間帯をあまり気にしなくて良い利点があります。また、Webで利用した際でも手数料が発生しません。

パソコンやスマートフォンから簡単な手続きをするだけで、登録した口座に振り込んでくれるので、急いでいる人にもおすすめです。楽天銀行スーパーローンはパートやアルバイトとして仕事をしている人でも申し込みができるので、誰でも利用しやすいのが特徴です。

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三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの特徴

1. 返済日と返済方法が選択できる
2. 毎月2,000円から返済できる
3. SMBCダイレクトを利用するのがおすすめ

借入・返済方法

借入方法	・三井住友銀行ATM ・提携先ATM
返済方法	・インターネット返済 ・三井住友銀行ATM ・提携先ATM ・自動引き落とし ・銀行振込

返済日と返済方法が選択できる

三井住友銀行カードローンは、毎月5日、15日、25日、月末の中から返済日の指定ができます。

給料日が10日で月末に返済するなど、お金の使い方を考える負担がなくなる利点があります。さらに、返済方法も返済日までにATMで入金する方法と、返済日までに振り込む方法と、自動で引き落としする方法の3つがあります。

給料日が25日の場合、返済日を25日に指定して口座振替をするなど、自分の都合に合わせて返済ができるので、忘れてしまう不安がある人にもおすすめです。無理なく継続して返済ができるのが、三井住友銀行カードローンの利点です。

毎月2,000円から返済できる

三井住友銀行カードローンは毎月の返済額は2,000円からとなっています。初めて利用する人でも無理のない返済ができるため、支払いを滞納したり、返済をしなかったりするリスクがありません。

さらに、余裕がある時は毎月の返済に関係なく、都合のよい金額をカードローン口座へ入金して返済することもできます。臨時返済は最低金額が設定されていないので、いくらからでも返済ができます。余裕がある月は多めに返済に充てて、早めに返済したい人は上手に活用してみましょう。

SMBCダイレクトを利用するのがおすすめ

SMBCダイレクトでカードローンを利用すると、簡単で便利に借入や返済ができます。ATMへ行く必要がなくなるため、待ち時間がありませんし、お金を持たないためセキュリティ面でも安心です。さらに、借入残高や利用可能額などの各種照会や、住所変更等の手続きもできます。

事前に登録した口座へカードローン口座から手数料無料で振込もできるので、いつでも好きな時に借入ができます。SMBCダイレクトがあるのとないのでは、カードローン利用時の快適さが異なるため、ぜひ利用しましょう。

カードローン以外で審査なしで20万円借りる方法

カードローンは確実に審査があります。

したがって、審査に通過できる自信がない人は、他の方法で20万円借りなくてはなりません。

カードローン以外で20万円借りる方法を以下にまとめてあるので参考にしてみてください。

• クレジットカードのキャッシングを使う
• 質屋で商品を担保にしてお金を借りる
• 中小消費者金融のカードローンを利用する

クレジットカードのキャッシングを使う

クレジットカードを持っている人であれば、クレジットカードのキャッシングを利用するのがおすすめです。

カードローンを利用する必要がないため、簡単に20万円確保できます。キャッシング枠であれば、審査もありません。クレジットカードをATMに挿入して、口座からお金を下ろす感覚で利用できるので、手続きも簡単です。

しかしながら、クレジットカードを持っていてもキャッシング枠がなければ利用できないので注意しましょう。

また、金利に関しては消費者金融と同じくらいであるため、銀行カードローンよりもやや高めに設定されていると認識しておいてください。

質屋で商品を担保にしてお金を借りる

質屋では持っている商品を預ければお金を借りることができます。

預けた商品の最低金額から7割～9割くらいのお金が借りられるので査定額の目安としては13万円程度になります。

預ける物は下記のようなものです。

• 金
• プラチナ
• ブランド物の時計
• ブランド物のバッグ
• パソコン
• アクセサリー

質屋から貸してもらったお金を返済すれば、預けた商品を返してくれます。

しかし、返済ができない場合、商品は他の誰かに購入されてしまうため注意が必要です。質屋の場合、返済ができなくても商品がなくなるだけであり、信用情報等には傷が付きません。

不要なものであればほとんどリスクがないので、おすすめです。

中小消費者金融のカードローンを利用する

大手の消費者金融や銀行でのカードローンの審査に通過できなかった場合、中小消費者金融への申し込みを検討してみましょう。

中小消費者金融はブラックリストに載っている人でも借入ができるカードローン会社もあります。審査が不安な人でも融資をしてくれる他、事情をしっかりと伝えれば寄り添ってくれる可能性もあります。

大手ほどの安心感はないものの、柔軟に対応してくれる可能性があるので調べてみましょう。

しかし、いわゆる闇金と呼ばれる業者も紛れているのも事実です。利用する際は本当に信頼できる消費者金融なのかどうかをチェックしてからにしましょう。

20万円借りたときの金利比較

次に20万円借りた時の金利を比較してみます。

20万円の借入は少額に分類されるため、恐らく金融期間が提示している最も高い金利が適用されるでしょう。

詳細は以下の通りです。

20万円借りた時には、上記の金利が適用されます。

しかし、ところどころで金利にムラがある金融機関もあります。

理由としては申し込み状況によって利率が変動するためです。

可能であれば金利が低い金融機関を利用したいところではありますが、複数同時に申し込みをすると借入ができない可能性があるので、申し込む際は1社に絞るようにしましょう。

次は実際に20万円を借りた際の返済シミュレーションをしています。参考程度にチェックしてみてください。

6ヶ月で返済シミュレーション

プロミスの場合、20万円の借入を6か月で返済すると毎月の返済額は35,085円です。累計返済金額は210,508円と、20万円よりも約1万円多く返済しなければなりません。利息充当は初回返済月が2,966円で、翌月が2,490円と、毎月約500円ずつ減っていく計算です。

12ヶ月（1年）で返済シミュレーション

次に1年で返済した時のシミュレーションをします。1年間の場合、毎月の返済額は18,316円で、累計返済額が219,796円です。6か月で返済した時よりも、返済額がおよそ半分になり、累計返済額が約1万円増えていることが分かります。

また、利息充当に関しても、初回返済月が2,966円と変わりませんが、翌月になると2,738円とおよそ半分の金額になっています。6か月から半年追加したので当然といえば当然です。

36ヶ月（3年）で返済シミュレーション

最後は3年で20万円を返済した時のシミュレーションをします。毎月7,210円の返済となり、累計返済額は259,557円です。約6万円も多く返済する計算になります。利息充当に関しても毎月数十円程度しか減らないので、長期での借入は推奨できません。

20万円借りる時の気を付けたいポイント

20万円は高額なので、借りる時にはいくつか注意しなければならないポイントがあります。

• 借入は年収の3分の1まで
• 総量規制は全ての消費者金融で共有される
• 虚偽の申請をしない
• 家族や友人から借りる際は人間関係に影響が出る可能性がある

借入は年収の3分の1まで

カードローンを利用して借入ができる上限は年収の3分の1と決まりがあります。賃金業法という総量規制で定められているためです。つまり、20万円をカードローンで借りる場合、最低でも60万円以上の年収が必要になります。

無職の人がカードローンの利用ができないのは、総量規制があるためです。しかし、年収がジャスト60万円でも20万円の借入ができるかどうかは不明であるため、確実に借入を希望する場合は80万円程度必要になります。

しかし、総量規制の対象となるのは消費者金融のみで、銀行は対象外です。したがって、銀行のカードローンを利用すれば年収の3分の1以上の借入ができるかもしれません。もっとも、銀行のカードローンは消費者金融よりも審査が厳しいため、通過するかどうかは分からないので注意しましょう。

総量規制は全ての消費者金融で共有される

たとえば、年収が80万円で20万円借入を希望していたとします。そして、A社から既に10万円借りている場合は、B社からは10万円の借入しかできません。

総量規制は消費者金融ごとではないため、B社から借入を希望する際に、20万円まで借りられると勘違いして20万円で申請してしまうと、審査に落とされるので注意しましょう。

虚偽の申請をしない

カードローンの申し込みをする際、虚偽の申請をすると嘘だと分かってしまいます。

そして、嘘の申請だと露見したら審査に通りません。

年収の誤差であれば、あまり問題ないかもしれませんが、借入希望額に到達するように年収を調整するのは自分で自分の首を絞めているのと同義なので、正直に記入して申し込みをしましょう。

家族や友人から借りる際は人間関係に影響が出る可能性がある

消費者金融や銀行のカードローンの審査に通らず、質屋で預けられる商品もない場合、知り合いにお金を借りようとする人もいるでしょう。

しかし、20万円は金融機関にとっては少額ですが、人からすると高額です。

簡単に借りられる額ではないため、

• なぜお金が必要なのか
• いつまでに返済するのか

といったことについてしっかりと話す必要があります。

きちんと返済しなければ今後の人間関係に影響を及ぼす可能性もあるので、真剣に伝えるようにしましょう。

まとめ

20万円借りるのであれば、カードローンがおすすめです。しかし、金融機関によって無利息期間の有無や金利が異なるため、自分に合った金融期間を選ぶ必要があります。

家族や友人を頼ってお金を借りるのも1つの手段ではありますが、安くない金額であるため断られる可能性も十分あります。カードローンの利用に抵抗がある場合は、お金が必要な理由や返済日に関して真剣に話してみてから、カードローンの利用を検討しましょう。
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※本記事に掲載されているカードローン等のローン商品に関するご質問、お問い合わせにはお答えすることができません。各金融機関へ直接お問い合わせ頂きますようお願いいたします。
※カードローンのご利用は計画的に。お借り入れ条件をご確認のうえ、借りすぎに注意しましょう。