総量規制とは？対象外のおすすめカードローンを紹介！

カードローンには総量規制があるものと、ないものがあります。

総量規制があるカードローンでは収入の3分の1までしか借り入れを行えませんが、総量規制がないカードローンなら収入の3分の1以上の借り入れが行えます。

この記事では総量規制について解説し、総量規制対象外のおすすめカードローンをご紹介します。

総量規制以上の借り入れを行いたい方は、ぜひ参考にしてください。

総量規制とは？

総量規制とは、「貸金業者から融資を受けられる額は本人の年収の3分の1まで」と制限している決まりのことです。

これは「貸金業法」で定められており、立派な法律です。

年収の3分の1とは実際に以下のとおりです。

年収に3を割ることで、およその上限額が割り出されます。

融資を希望する方は1度、「自分の上限金額は○円ぐらい」と理解しておきましょう。

総量規制ができた背景

「貸金業法」が施行されたのは1983年5月。しかし従来の規制はゆるかったために、返済が困難になるまで借り入れ、健康的な生活が送れない「多重債務者」が急増しました。

「利息分を返すためにお金を借りる」といった負のループに陥ってしまう「多重債務問題」を解決するため、2006年に法律の内容を改変。現在の「貸金業法」が成立しました。それから約4年の月日を得て2010年に総量規制が定められました。

総量規制によって融資額を制限をすることで、ユーザーの無理な借入を防止しています。

また、「貸金業法」では貸金業者が提示する上限金利についても以下のように改変されました。過剰に高い金利での融資は禁止し、ユーザーが安心して利用できる環境を整えています。

複数の貸金業者の利用も可能

総量規制が定める、借入可能な上限金額は「貸金業者から借りられる金額」です。複数の貸金業者を利用した場合は、すべての借入合計額をさしています。

たとえば、年収200万円の方がすでにA社で20万円融資を受けていて、まだ返済を行っていない状態の場合、別の会社で融資を申請できるのは上限の66万円から20万円引いた46万円ということです。

「A者では希望する借入金額まで借りられなかったから、B社での借り入れも検討する」ということも可能です。しかし、4社以上の借り入れは信用問題に発展し、今後のローンやクレジットカードの発行に影響を及ぼす可能があるので注意しましょう。

また、借入残高や過去の融資歴などは「指定信用情報機関」に集結され、この情報から貸金業者はどのくらい融資できるかを判断します。他社で借り入れているのにも関わらず、「少しぐらいバレないだろう」と合計して3分の1以上の借入希望額を提示しても審査には通りません。

ちなみに、すでに返済済みの金額は含まれないので、借入額を多くしたい方は他社での返済額をできるだけ減らしておきましょう。

総量規制対象外のローン

総量規制はすべてのカードローンに適応するものではありません。

以下は適応されないローンの種類です。

• 銀行のカードローン
• クレジットカードのショッピング枠
• 住宅ローンや高額医療費など
• 個人事業主専用ローン
• おまとめローン

以下で詳しくご紹介していきます。

銀行カードローン

銀行のカードローンは総量規制対象外です。銀行カードローンとは、主に以下のようなものです。

• 信用金庫
• 信用組合
• 労働金庫
• 農協　など

総量規制は「貸金業法」という法律で決められているものですが、この法律が適応するのは「消費者金融」です。

したがって金融機関である銀行は「貸金業法」が適応されません。

クレジットカードのショッピング枠

クレジットカードの「キャッシング枠」は総量規制が適応されますが、ふだんのショッピングで利用する「ショッピング枠」は総量規制対象外です。

ここでは「割賦販売法」と、別の法律が適用されるためです。

現在のすでに年収の3分の1の融資を受けており、追加で融資が受けられずに困っている方でもクレジットカードのショッピング枠は利用できます。しかし、限度額は月に20万円〜50万円ほどですので多くはありません。

住宅ローンや高額医療費など

住宅購入のためのローン・医療を受けるためのローンなど、使用目的が決まっている高額の融資は総量規制対象外です。

カードローンの利用目的は自由ですが、ここでは高額融資を行う代わりにお金の目的を制限しています。

個人事業主専用ローン

近年、消費者金融では個人事業主向けのローンを展開しているところも増えてきました。個人事業主への貸付は総量規制の例外です。

年収の3分の1以上の高額な融資が受けられるため、「資金に余裕がほしい」といった中小企業を経営している方などにおすすめのローンです。

おまとめローン

複数の金融機関から借りているローンを1つにまとめる「おまとめローン」も総量規制対象外。借り入れ先が1つに絞られるので、返済に煩わしさを感じません。

また、1つの金融機関に高額の融資を受けることで「金利が下がる」といったメリットもあります。全体的な返済額が減る可能性も出てくるといったメリットがあるのが「おまとめローン」です。

消費者金融カードローンでも銀行カードローンでもおまとめローンを取り扱っているので、「返済をシンプルに1本化したい！」という方には最適です。

ちなみに、消費者金融の「おまとめローン」は審査にとおりやすいですが、金利が高いです。逆に銀行の「おまとめローン」は審査が厳しいですが、金利は安いです。自身の返済能力によって判断しましょう。

総量規制対象外の消費者金融カードローン3選

総量規制対象外のローンや借入方法をご紹介しました。そこで、ここではすでに複数他社から借入をしている方におすすめの消費者金融「おまとめローン」を3つご紹介します。

会社名	プロミス	アイフルおまとめMAX	アコム貸金業法に基づく借換え専用ローン
イメージ
金利(実質年率)	4.5％〜17.8％	3.0％～17.5％	3.0%～18.0%
限度額	500万円	800万円	800万円
審査期間	最短3分 ※1	最短20分 ※1	最短20分 ※1
融資スピード	最短3分 ※1	最短20分 ※1	最短20分 ※1
WEB完結	不可	可	可
申し込み条件	・年齢18～74歳 ・安定した収入のある方	・満20歳以上 ・安定した収入のある方	・20歳以上 ・安定した収入のある方
詳細	申し込む	申し込む	申し込む

※スクロールできます。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

消費者金融では通常、総量規制の対象になりますが、おまとめローンであれば総量規制の対象外になります。

それぞれのカードローン会社を詳しく解説していきます。

プロミス おまとめローン

業界大手のプロミスのおまとめローンは、自動契約機を利用することで審査・融資が即日で受けられます。また、審査通過後はすでに利用していた複数のローンを直接プロミスから返済してくれるので、利用者の手間がかからないのが特徴です。「借り換え時の手間が心配」という方にもおすすめです。

返済期間は最長10年、最大120回払いで毎月負担のない返済が可能。20歳以上6５歳以下の安定した収入のある方であれば、主婦・学生のアルバイトやパートの方でも利用できます。

プロミス おまとめローンの特徴

1. 即日融資も可能
2. 審査通過後に直接返済してくれる
3. 返済期間最長10年
4. アルバイトやパートも利用可能

借入・返済方法

借入方法	プロミスが代理で借り入れ先に入金
返済方法	口座振替

※状況によりご希望に添えない場合がございます。

最短3分※で本審査を完了できる

おまとめローンではなく、通常の借り入れであれば最短3分※で本審査を完了できます。プロミスは、大手消費者金融の一つ。早い審査と対応が魅力の消費者金融カードローンです。

おまとめローンに関しては自動契約機・プロミスコール（お電話）から申込む必要があります。

おまとめローンがある

プロミスのおまとめローンは他社で借り入れがある場合、それを1つにまとめて一括管理できる返済専用ローンです。対象となる契約者は、最低2社以上の貸金業者から借り入れをしている人です。このローンは借金を1つに集約できるだけでなく、月ごとの返済額を減らせるので、誰にも知られずにスタートさせることができます。

返済額がどうして減らせるのかといえば、金利を下げられるからです。おまとめローンは、いくつかのカードを1つにするとき、分散した金利より低くなる傾向にあります。よって月々の返済額を減らせるのです。おまとめローンでは、通常上限18％の金利が17.8％となり、お得です。

信頼の大手銀行グループ

プロミスは大手銀行グループの傘下にあるので信頼があります。プロミスを運営するのはSMBCコンシューマーファイナンス株式会社なのですが、この会社は三井住友銀行を含めたSMBCグループの１つです。メガバンクである三井住友銀行の口座を持っている人は多いかも知れません。

もしプロミスが問題を起こし、無理矢理な取り立てをしたりすれば、三井住友銀行の方にも傷がつくことになります。そういうわけで、プロミスはクリーンな運営をおこなっているのです。

申し込みは自動契約機かプロミスコール

アイフル おまとめMAX

アイフルのおまとめMAXは、WEBで完結できるシステムを導入しています。24時間いつでも、どこにいてもお申し込み可能です。また、WEBで完結するので「店舗から出てくるところを見られたくない」という方にもおすすめです。郵送物も一切なく、同居している家族に知られるリスクもありません。

また、貸付金額は最高800万円までと高額なので、何社にも借入している場合も安心して1つにまとめられます。

利用条件は定期的な収入と返済能力を有する20歳以上の方であれば、雇用形態や年齢制限を設けていないのも特徴です。どんな方でも利用しやすいおまとめローンではないでしょうか。

アイフル おまとめMAXの特徴

1. WEB完結できる
2. 貸付金額は最高800万円
3. 安定した収入のある20歳以上の方であれば利用可能

借入・返済方法

借入方法	・銀行振込 ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（Enet） ・イオン銀行ATM ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・西日本シティ銀行ATM ・十八親和銀行ATM ・福岡銀行ATM ・熊本銀行ATM
返済方法	口座振替

最短20分で融資

アイフルは24時間365日いつでも申し込みを受付けています。パソコンやスマートフォンから申し込みをすれば、最短で25分で融資をしてくれます。申し込み完了後に受付完了メールが届くので、電話をするだけで優先して審査をしてくれるので、急いでいる人でも安心です。

通常、勤務先への在籍確認をおこなって申し込み情報が正しいかどうかをチェックする工程が入ります。しかし、アイフルでは電話での在籍確認を原則実施していないので、職場の人に知られる心配がありません。審査状況によっては電話での在籍確認をする場合もありますが、担当者個人名での電話になるのでアイフルから電話がきたと知られずに済むため、プライバシーの面でも安心です。

スマホアプリ機能を使用すればカードレスで手続き可能

アイフルが提供するスマホアプリを利用すれば、基本的に24時間365日、いつでもどこでも全取引をスマホアプリで完結させることができます。

例えば、同社アプリを使用して全国のセブン銀行ATMまたは、ローソンATMから借り入れと返済をすることも可能です。

利用残高や返済予定金額のサービス利用状況を常にチェックでき、利用限度額を増額したいときもアプリから申請できます。家族や知人に知られたくない人にとっておすすめのサービスといえるでしょう。

おまとめMAX

アイフルのおまとめローンには、「おまとめMAX」と「かりかえMAX」があります。

おまとめMAXはアイフルを利用中または利用経験のある人が対象で、ウェブによる契約手続きができます。いくつかの借り入れを集約することで返済。利息の負担を軽減してくれます。アイフル利用中のローンはもちろんのこと、他の貸金業者や銀行ローン、クレカリボも範疇となります。

かりかえMAXは、アイフルを初利用者が対象の商品で、無人店舗もしくは店頭窓口、郵送にて申し込みできます。上に同じくいくつかの借り入れを集約させることで、返済・利息の負担を減らしてくれます。対象は、他の貸金業者や銀行ローン、クレカリボとなります。

アイフルに申し込む

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アコム

アコムのカードローンは、インターネット・自動契約機(店頭窓口)・電話でのお申込が可能です。「店舗に足を運びたくない」「インターネットに弱い」といったようなさまざまなニーズに応えています。すでにアコムを利用している方は、電話のみでのお申し込みですのでご注意ください。

インターネットのお申込みではWEBで完結。来店不要のため、忙しい方には便利です。返済期間は最長12年3ヶ月、返済回数は最大146回と長いです。借入額が大きく、月々の返済が大変だった方も負担の軽減が期待できますよ。

アコム 借り換え専用ローンの特徴

1. 選べる3つのお申し込み方法
2. WEB完結可能
3. ※最短20分審査・融資可能
4. 返済期間最長12年3ヶ月

借入・返済方法

借入方法	アコムが代理で借り入れ先に入金
返済方法	口座振替

※アコムの当日契約の期限は21時までです。お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコム公式のアプリを利用すれば24H最速1分で振込できる

アコムユーザーのみが使えるアコム公式アプリには、多くのメリットがあります。さまざまな機能の中で突出しているのが、24時間最短1分で振り込みできるというサービス。アプリによる手続きをするだけで、振込手数料０円で口座に振り込みをしてくれるというものです。

その他借り入れの増額申請もアプリで完結できるので、使いやすい公式のアプリといえます。急な出費ですぐにお金が必要なときに、即金で借りられるのはありがたいシステムですよね。

プライバシーにも配慮している

※アコムは原則、電話による在籍確認を行いません。職場へ電話がかかってくることはないので安心できます。

また、アコムのカードローンを利用する際にローンカードを郵送してもらう場合もプライバシー配慮がされています。

郵便物はアコムではなく、ACサービスセンター名義なので、家族に知られる心配がありません。アコムは審査から受け取りまでプライバシーに配慮しているので、誰にも知られずにカードローンが利用できます。

※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

自分に合った返済方法が選べる

アコムは多くの返済方法に対応しています。自身が利用している金融機関の口座から直接アコムへ返済をするインターネット、アコムATMを利用して返済をする方法などがあります。インターネットとアコムATMを利用する方法は、24時間土日でも対応していて、手数料が無料なので好きなタイミングで返済ができます。

他にも提携ATMを利用した返済方法や、アコムが指定する銀行口座へ振込をする方法でもOKです。返済忘れに不安がある人は毎月6日の口座振替による返済も可能なので、自分に合った返済方法を選択して申し込みをしましょう。

アコムに申し込む

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総量規制対象外の銀行系カードローン3選

続いて、「貸金業法」が適応されない銀行系カードローンを3つご紹介します。

会社名	みずほ銀行 カードローン	りそな銀行カードローン	オリックス銀行 カードローン
イメージ
金利(実質年率)	2.0％〜14.0％	3.5％〜13.5%	1.7％〜17.8％
限度額	800万円	800万円	800万円
審査期間	最短翌日	–	最短即日
融資スピード	最短翌日	–	最短数日中
WEB完結	可	可	不可
申し込み条件	・20歳以上66 歳未満 ・継続的に安定した収入がある方 ・保証会社の保証を受けられる方	・20歳以上66歳未満 ・安定した収入のある方	・20歳以上69歳以下 ・安定した収入のある方
詳細	申し込む	申し込む	申し込む

※スクロールできます。

「どうしても収入の3分の1を超える借入を行いたい！」という方は、検討してみてください。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの特徴

1. 上限金利14.0％と低金利
2. WEB完結で郵送物なし
3. 口座の登録でダイレクト返済が可能

借入・返済方法

借入方法	・みずほ銀行ATM ・提携先ATM ・みずほダイレクト(インターネット返済)
返済方法	・自動引き落とし ・みずほ銀行ATM ・提携先ATM ・みずほダイレクト(インターネット返済)

みずほ銀行カードローンは上限金利が14.0％と低金利です。借入金額が少ない方にもやさしい金利と言えます。みずほ銀行口座をお持ちでない方も新規開設と一緒にWEBからのお申込み可能です。すでにみずほ銀行口座をお持ちの方は、郵送物なしで利用開始できます。

また、みずほダイレクトにカードローン口座を登録することでパソコン・スマホ・携帯電話・固定電話からも借入・返済ができるようになります。

みずほ銀行カードローンに申し込む

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りそな銀行カードローン

りそな銀行カードローンの特徴

1. アプリやWEBからの申込可能
2. 13.5％の低金利に金利特典もあり
3. ポイントの利用も可能

借入・返済方法

借入方法	・りそな銀行ATM ・提携先ATM ・オートチャージ(自動融資)
返済方法	・りそな銀行ATM ・自動引き落とし ・提携先ATM

りそな銀行カードローンではすでに口座を持っている方はアプリから、持っていない方もWEBからのカンタン申し込みが可能です。アプリ利用の方は、繰り上げ返済の場合ATM不要でアプリからワンタッチで返済できます。

上限金利は少額融資の方にもうれしい13.5％で、さらに「給与振込」「住宅ローン利用」の方は0.5％の金利引下げ特典もあります。

また、月中平均残高10万円以上でりそなポイントをゲットでき、好きなポイントに変更・り利用できます。

りそな銀行カードローンに申し込む

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンの特徴

1. がん保証付きプランがある
2. ATM手数料無料
3. LINEに登録で残高照会可能

借入・返済方法

借入方法	・スマホ、PCから振り込み依頼 ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・イオン銀行ATM ・西日本シティ銀行ATM ・三井住友銀行ATM ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・ゆうちょ銀行ATM
返済方法	・口座振替 ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・コンビニATM（E.net） ・イオン銀行ATM ・西日本シティ銀行ATM ・三井住友銀行ATM ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・ゆうちょ銀行ATM

オリックス銀行カードローンには独自の「がん保障特約付きプラン」を設けています。保障内容は「死亡・高度障害」「がんと診断確定されたとき」いずれに該当した場合に借入残高が0円になるというものです。消費者信用団体生命保険に加入するかたちで、金利の上乗せや支払う金額は変わりません。

オリックス銀行カードローン利用者はいずれも借入・返済のATM手数料無料で、公式LINEに登録することで残高照会が可能です。

オリックス銀行カードローンに申し込む

まとめ

カードローンの総量規制についてご紹介してきました。「貸金業法」が適応する消費者金融でないローンには適応しない総量規制。

カードローンのなかには、銀行などの金融機関やまとめて借り換えるおまとめローンなど、総量規制対象外のものも存在します。

大手の銀行のほとんどは金利の低いカードローンを提供し、大手の消費者金融もおまとめローンを用意しています。返済方法や特典はそれぞれことなるので、自分にあったものを検討してみましょう。

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※本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
※本記事に掲載している情報は、可能な限り正確な情報となるよう努めておりますが、内容の正確性や安全性を保証するものではありません。
※本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合があります。
※本記事に掲載されているカードローン等のローン商品に関するご質問、お問い合わせにはお答えすることができません。各金融機関へ直接お問い合わせ頂きますようお願いいたします。
※カードローンのご利用は計画的に。お借り入れ条件をご確認のうえ、借りすぎに注意しましょう。